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“中小銀行做電商以卵擊石”?光大銀行探路“另類”金融開放平臺

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

本報記者趙曉菲北京報道

互聯網企業兵臨城下,銀行壓力山大,尋求應對之策。

近日,光大銀行信息科技部總經理楊兵兵在接受記者采訪時表示,光大銀行依托銀行結算優勢開發金融服務開放平臺,實質類似于銀行做電商的思維,志在積累客戶,以進行大數據分析。但不

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同的是,開放平臺從銀行的優勢業務領域切入。

楊兵兵認為,銀行做電商,大的思路方向是對的,但是做商業,銀行是用自己最優勢的線下客戶資源去做自己不擅長的領域,而與別人擅長的領域競爭,正面交鋒,對于有龐大資金支持的大銀行也許還可以,但對于中小銀行來說就很難。

金融開放平臺開放給編程者

“金融服務開放平臺是互聯網生態下的金融服務系統。”楊兵兵表示,光大銀行打造了一個依托結算優勢的金融服務開放平臺。這一平臺2011下半年開始開發,今年上半年投產,目前已經衍生出第一個產品“瑤瑤繳費”。

其特點是面向所有銀行卡客戶。“以"瑤瑤繳費"為例,它是一個專門提供繳費服務的平臺,一端是面向所有銀行卡客戶,我們只需跟銀聯、第三方支付合作或者直連,就能連接與他們有合作的銀行客戶,另一端是各類繳費單位。銀行有信用優勢,相比于互聯網企業,繳費單位愿意與銀行合作。”

光大銀行首先得到的是一筆“過路費”,雖然單筆不是很高,但是量大了,利潤還是比較可觀。

不過,積累客戶資源才是這一金融服務開放平臺的主要目標。“比如哪些平臺用戶繳納的電話費比較多,水電費比較多等等。在這些信息基礎上,就可以有針對性地為某一類客戶提供個性化的服務。”楊兵兵稱,這與銀行做電商的思維是類似的,只是切入點不同。瑤瑤繳費只是這個平臺衍生的第一個產品,未來還可以衍生專門做理財等服務的產品。

除此之外,按照楊兵兵的想法,還可以將金融開放平臺衍生的各類服務應用的開發對社會編程人員開放,歡迎相關專業人員開發針對不同類型客戶的個性化應用,待這些應用積累了一定客戶資源,就自然會找到盈利模式,而光大銀行作為服務的最終提供者,參與這些應用手續費分成。

光大銀行還在業內首家開始做大數據應用與分析。通過分析這些大數據,挖掘商業機會。“比如根據你的一條微博,可以分析出你的需要,然后進行針對性營銷。”楊兵兵表示。

除了金融服務開放平臺、大數據分析與應用,光大銀行信息科技部今年的主要工作還有小微金融服務平臺、供應鏈金融平臺、移動支付和金融IC卡、綜合定價服務、自主研發平臺等。

在上述電子銀行部負責人看來,雖然這些探索的投入產出比還有待觀察,但在這些嘗試中,可以看到銀行正在逐漸以互聯網思維推動開展互聯網金融服務。

互聯網企業攫取銀行客戶信息

在互聯網金融發展初期,電子商務的崛起帶動了在線支付業務的繁榮,銀行與第三方支付公司共同打通網上支付渠道,共享商戶資源。

伴隨著第三方支付牌照的發放,互聯網企業由在線支付進入金融服務的深水區,快捷支付的出現成為合作關系的轉折點,互聯網企業以釜底抽薪方式獲得經銀行驗證的實名客戶資料,而繞開銀行渠道單獨清算,銀行開始面臨一個強勁的競爭對手。

某國有商業銀行電子銀行部負責人如此描述互聯網企業的金融路徑:在與各行對接的基礎上建立起跨行資金轉接平臺和內部資金核算體系,擔負起了網上銀聯的角色,先自我清算,最后才提交各銀行簿記,銀行服務被屏蔽在客戶的支付流程之外,被動處理來自第三方的借記報文。

同時,快捷支付還無償獲取了各家銀行大量客戶信息并留存。通過第三方支付平臺產生的客戶身份、賬戶和交易記錄等,對銀行來說卻是“信息黑洞”。等到大量結算資金在網絡支付公司平臺沉淀,互聯網開始陸續開辦轉賬、繳費、基金、保險、理財等金融服務,客戶利用虛擬賬戶即可購買。同時利用沉淀資金和積累的商戶信息與交易記錄,進軍消費信貸、小額信貸等融資領域。

無疑,互聯網企業通過開放的服務平臺攫取了大量客戶信息,成為其在這場互聯網金融的爭奪中越來越處于主動地位的關鍵。

于是,這幾年,銀行紛紛“觸電”,目的是希望通過電商服務網住客戶,獲取交易數據,保住金融陣地。

“互聯網生態下做金融,必須要具備互聯網開放性思維。銀行傳統金融服務系統都是自封閉的系統,即便是網上銀行,也是只針對光大銀行的客戶。但是互聯網企業的服務平臺都是開放性的,比如電商平臺面向所有企業和個人。”楊兵兵認為。

作者:趙曉菲

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