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“人人貸”風險凸顯監管應嚴控“踩過界”

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

近日,湖北孝感一家P2P融資平臺――天利貸在其官網上發布公告表示,由于借款人出現逾期,導致不能正常提現。

最近一年多時間里,已經連續出現淘金貨、眾貸網、網贏天下等網貸平臺出現兌付困難或倒閉,導致大量投資款難以追回的情況。P2P平臺連續出現的償付問題也使得投資者和社會開始將注意力從該行業的快速發展轉移到關注行業風險上來。

上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊在接受本報記者采訪時表示,目前,我國在法律上還沒有具體規定應由哪個部門對P2P網貸平臺進行監管,這些平臺的經營范圍應只限于撮合、匹配投資者和融資者進行融資活動。但現在很多P2P網貸融資平臺將自身作為融資主體,向融資者放款,從而脫離了其經營范圍。這些平臺事實上是在從事金融活動但又沒有受到金融監管部門的監管,為防范由此產生的風險,應嚴格控制P2P融資平臺的經營范圍。

自身特點和客觀條件促進P2P快速發展

P2P借貸是“peertopeerlending”的縮寫,中文正式翻譯是“人人貸”,是指個人通過第三方平臺向其他個人提供小額借貸。由于P2P借貸具有操作靈活、主體廣泛的優點,同時借助互聯網也降低了地域對其發展的限制,這些優勢使得該行業近年來發展迅速。

實際上,我國有大量需要融資的小微企業,但其中只有較少一部分可以從銀行獲得貸款。由于我國金融市場競爭不足,銀行認為給一些小微企業提供服務收益與成本并不匹配,服務積極性不夠,造成了銀行排斥小微企業的現象。但這一市場的潛力是巨大的,所以,P2P網絡借貸憑借門檻低、操作靈活、覆蓋面廣的優勢,迅速占領了這一市場。

另外,商業銀行一般要求企業提供資產作抵押,而大多數小微企業可用于抵押的資產有限,很難滿足銀行的抵押貸款條件。另外,由于小微企業融資量少,銀行和大型金融機構出于成本考慮并不愿意提供相應服務。

P2P借貸模式借助網絡降低成本,填補了這一市場,也促進了自身發展。

新興行業高回報伴隨高風險

P2P借貸能提供給投資者較高的投資回報,但任何高回報的投資都會伴隨著高風險,這是由經濟規律所決定的。同時,一個新興行業,必然會存在監管不到位的情況,這也會給該行業的投資者以及整個金融行業的發展帶來風險。

奚君羊表示,P2P網貸平臺面臨的資金風險主要有兩個方面,一是資金投放失誤或資金期限錯配造成的投融資期限不匹配,債權人的投資期限已經到期,但是債務人的還款期還沒到,這樣就會造成融資平臺產生流動性風險。二是資金投放失誤會造成投資難以收回,從而形成壞賬,這樣就形成了融資平臺的償付風險。

P2P借貸還會面臨政策風險。對于一些新興行業,監管一定會滯后于行業的出現和發展,所以,相應監管政策的出臺會使行業面臨一定的風險。美國P2P網貸公司Prosper也曾被監管機構認定為非法。現在,我國很多網貸平臺的經營會有非法集資的嫌疑,一旦這些平臺被監管部門認定為非法集資,投資者會遭受很大的風險。

另外,由于監管的滯后,還會存在“龐氏騙局”的風險。由于我國法律沒有明確P2P借貸的監管部門,就會有一些平臺并不進行投資,而是通過獲得新投資者的投資來償還舊有投資者的本金和利息,希望以此獲利。2012年12月21日,優易貸突然中止運營,網站負責人攜款潛逃,上百位投資人被騙,總金額高達2000多萬元,成為我國迄今為止P2P網絡借貸平臺詐騙金額最高的案例。

P2P監管應嚴控超范圍經營

對于P2P網貸風險防控以及監管問題,奚君羊認為,P2P網絡借貸的網站只是為投資者和融資者提供了一個平臺,而不能以自身的名義承擔負債來吸收投資者的資金。由于P2P平臺本身不是金融機構,將其歸為銀監會監管從法理上不完全嚴密,造成銀監會的監管缺乏邊界,這樣就使P2P借貸平臺難以被納入金融監管系統中。

“P2P平臺應只提供交易平臺,債權人和債務人通過該平臺自行達成融資協議。但如果網貸平臺既以自身的名義吸收客戶資金,承擔債務,又既以平臺自身的名義將這些資金投放給融資者,這就超出了其業務范圍,那么P2P平臺就變成了變相金融機構。”奚君羊說,現在,我國還沒有相應的法規規定針對P2P網絡借貸設置監管部門。所以,為防范P2P融資平臺由于出現違規、違法情況而造成風險,應將其納入工商主管部門的監管之下,同時嚴格控制P2P融資平臺超范圍經營。

有觀點認為,P2P借貸平臺屬于一種金融創新,而對于金融創新應先鼓勵然后再出臺相應的監管措施。奚君羊對此則表示,監管和鼓勵發展應該同步進行,一方面鼓勵其規范發展,另一方面應嚴格限制其經營范圍,防止其經營活動超出范圍,脫離監管從而產生風險。

以P2P借貸為例,奚君羊表示,如果融資平臺嚴格從事規范的融資匹配業務,就應該采取鼓勵政策促進其健康發展,這樣可以解決一定的融資難問題,促進金融行業競爭,降低企業融資成本。但如果這些P2P借貸平臺超出了其經營范圍,從事法律規定只有金融機構所特有的金融活動和業務,就必須對其予以限制和懲處。

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